На протяжении многих лет ФКСД успешно обеспечивала стабильность банковоской системы. Со времени Второй Мировой войны и вплоть до 1981 года, число банкротств банков резко перевалило через десяток в год, а депозиторы фактически не несли никаких убытков. После 1982 года положение радикальным образом изменилось. Как явствует из данных, приведенных на рис. 9.1, число закрытых банков резко возросло в период между 1982 и 1985 годами, а убытки ФКСД превысили и в 1982, и в 1983 году 1 миллиард долларов. В 1985 году количество банкротств банков достигло 120, хотя большинство банков-банкротов было расположено лишь в нескольких штатах, в экономике которых преобладало сельское хозяйство и нефтепереработка. Помимо всего вышеперечисленного, ФКСД классифицировала 110 банков как «проблемные» банки; эта оценка была сделана экспертами ФКСД исходя из анализа их финансового состояния.

Многочисленные банкротства банков стимулировали появление нескольких проектов реформ банковского дела- Критически настроенные эксперты утверждают, что ФКСД не следует упорствовать в продолжении своей политики абсолютного (полного) страхования депозитов путем принудительного слияния банков-банкротов (с более «здоровыми» банками — прим. пер.) или путем поручительства; ряд экспертов рекомендовал даже сократить страховую компенсацию и установить ее на уровне ниже 100.000 долларов. Согласно этой точке зрения, страхование депозитов должно быть направлено в первую очередь на то, чтобы защитить неискушенных вкладчиков, которые в силу объективных причин оказываются не в состоянии оценить уровень риска, на который потенциально готов пойти их банк. Уменьшение страховых лимитов до уровня значительно более низкого, чем установленная сейчас сумма в 100.000 долларов, могло бы способствовать достижению этой цели, поскольку депозиты вкладчиков, имеющих весьма туманное представление о банковском деле, едва ли могут даже приблизиться к этой сумме. Страхование крупных депозитов имеет сугубо отрицательные последствия, поскольку оно освобождает крупных вкладчиков от необходимости оценивать надежность банка, в который они вносят свои депозиты. Подобная страховая практика побуждает инвесторов в крупные депозитные сертификаты вкладывать свои деньги в тот банк, который предлагает им самую высокую процентную ставку, причем на надежность банка они вправе уже просто не обращать никакого внимания.